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小岛经济学简单快速掌握经济下（第4页）

二、棚屋价格是如何涨上去的？

银行想要寻找一个稳妥的项目，最后它们盯上了棚屋贷款市场，认为这是低风险贷款的理想对象。

以前岛民需要储蓄很多年，然后一次性拿出大量的鱼来买一间棚屋。后来银行开始向岛上信誉较好的人提供棚屋贷款，有了贷款，借款人不必再等，可以直接入住。

棚屋贷款的安全性很高，有着天然的抵押物，借款人不能还款时，银行还可以没收棚屋，卖掉用以偿还贷款。

由于银行不能保证收回全部贷款，就设定了付，减少因借款人不能归还所有贷款，给银行带来的损失。

因为不是所有岛民都有机会获得棚屋贷款。

有人觉得穷人被剥夺了使用岛上财富的权利，参议员克里夫考得认为拥有棚屋是美索尼亚梦的核心，因此制定了一个计划，让政府帮助每个人得到棚屋贷款。

为了推动这一计划，考得创立了两个半官方机构——棚利美和棚地美，为棚屋贷款做担保，同时也收购银行不愿意持有的贷款。

同样的方式，政府还设立了学利美，为想进入冲浪学校学习的年轻人提供贷款。

因为很容易就能得到学利美的贷款，冲浪公司不必担心高学费吓跑消费者，所以大幅提高了学费。

为了跟上学费增长的步伐，学利美持续提高助学贷款额度。几年后，冲浪学校的助学贷款成了岛民一生中极大的花销之一。

同样，在“两棚”作用下，棚屋建造、销售和装修业务轰轰烈烈展，但却没有带来真鱼，也没提高任何人偿还棚屋贷款的能力。

反而是棚屋贷款利率下调，岛民能获得更大额度贷款，棚屋价格不断上涨。

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参议院宣布棚屋买卖产生的大部分利润可以免税，棚屋贷款利息可以从每年鱼税中扣，进一步刺激棚屋行业。

买卖棚屋变成了比创业和储蓄更有利可图的事，储蓄和新企业随着棚屋的增加此消彼长。

后来棚屋价格飙升，贷款总额达到参议院为“两棚”设置的上限。

议长考得宣称“两棚”基本状况良好，要求参议院提高贷款上限，降低付款，降低信用标准，确保人们都买得起棚屋。

由于“两棚”向投资者提供的回报大于鱼邦储备银行利率，中岛帝国人把他们贸易顺差一部分投入到“两棚”中。

中岛帝国的投资流入棚屋贷款市场，增加了信贷供应量，进一步压低贷款利率，棚屋价格又升高了。

看到潜在利润，曼尼七世大举进入棚屋信贷市场，他为岛民提供一项名叫“棚屋置换”的新贷款业务，允许棚屋所有者用更大数额的贷款替代棚屋原有按揭贷款。

有了曼尼“以小换大”贷款，任何拥有棚屋的人都可以得到几乎免费的鱼。

由于曼尼向借款人收取较高利率，给投资者的回报率也高。“两棚”也想分一杯羹，成交后，“两棚”就成了棚屋置换贷款市场中最大的贷款人。

住宅净值融资为棚屋装修产业打了一支强心剂，让这一产业成了经济活动的主要中心。

装修棚屋可以让棚屋卖出时更值钱的说法广为流传，棚屋比以前更奢华了，还出现了度假用的棚屋，并把修建棚屋作为一种投资。

在各种刺激下，棚屋价格飙升，人们明知负担不起也要买，因为相信买入的棚屋几年后可以卖个好价钱。政治家、私营部门思想家都在大肆吹捧棚屋市场。

三、棚屋市场是怎么崩溃的？

谁也说不清棚屋市场是怎么开始逆转的，但从第一个高风险棚屋项目损失之后，大家开始审视其他高风险项目，恐慌情绪开始蔓延。

很快投资者都认为棚屋市场已经达到顶峰，很多人决定出售棚屋，赚取差价，等更好的时机再投资。

但大多数棚屋所有人一开始就没打算长期持有棚屋，市场刚一生变，所有人都想脱手，却没人来买。

这样一来，棚屋价格直线下降，棚屋供大于求的现象很快演变为棚屋价格的大规模下跌。

短期炒房变得无利可图，过高的贷款额度变成了无法承受的负担。有些借款人本来就买不起棚屋，由于棚屋价值小于贷款金额，人们都想从巨额贷款中脱身，零付购买的人尤其如此。

这些借款人前期没有任何资金保证，让银行收回棚屋也没有损失。

越来越多的人拖欠还款，曼尼贷款证券化业务很快宣告破产，接着“两棚”也宣告破产。

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